Kebebasan Finansial

Istilah Kebebasan Finansial seringkali didefenisikan sebagai suatu keadaan dimana seseorang sudah tidak perlu bekerja lagi namun masih bisa tetap menerima penghasilan yang cukup untuk menghidupinya. Sehingga walaupun ia bekerja, bukan lagi karena mengharapkan uang namun memang untuk kesenangan. Sejalan dengan poin terakhir tadi, tapi sebaiknya lebih berorientasi ketuhanan. Akan lebih baik jika definisi kebebasan finansial adalah suatu keadaan dimana seseorang menempatkan harta di tangannya, namun tidak di hatinya. Tidak menempatkan harta di hatinya artinya ketika ia bekerja, bukan demi uang semata sebagai imbalan. Namun bekerja sebagai ibadah dan kewajiban. Dan harta di tangan artinya ia memang menguasai harta, tidak dikuasai oleh harta. Definisi lebih lanjut adalah bahwa ibadah tidak terganggu oleh harta.

Untuk bisa mencapai kebebasan finansial seperti pada defenisi yang pertama, kuncinya adalah dengan memiliki penghasilan pasif. Yaitu penghasilan yang tetap berjalan tanpa harus Anda bekerja secara fisik.

Penghasilan pasif bisa dimiliki dengan dua cara. 

Pertama, yaitu dengan memiliki bisnis sendiri dan menyerahkan pengelolaannya pada orang lain. Sebagai pemilik bisnis, Anda tidak perlu terjun langsung menjalankan usaha tersebut, namun tinggal mengawasinya saja. Dan tentu saja, keuntungannya akan mengalir ke kas Anda sebagai pemiliknya.

Cara kedua untuk memiliki pendapatan pasif adalah dengan melakukan investasi. Investasi pada produk keuangan jelas tidak membutuhkan aktivitas fisik. Yang perlu dilakukan hanyalah memonitor saja untuk memastikan bahwa investasinya tetap menguntungkan.
Tapi bagaimana cara memulainya? Berapapun penghasilan Anda, sisihkan sebagian untuk modal usaha atau investasi. Semakin besar Anda menyisihkan penghasilan, semakin cepat pula Anda bisa mulai berinvestasi atau membuka usaha.

Untuk bisa melakukan investasi, harus dimulai dari pengaturan keuangan keluarga.
Adapun point-point pengaturan keuangan keluarga antara lain sbb :
A. Income / Pendapatan
B. Management of debt / Pengelolaan hutang
C. Investasi akhirat
D. Investasi dunia.
E. Assurance / Proteksi terhadap hal tak terduga
F. Spending / Pengeluaran berdasarkan prioritas kebutuhan (bukan keinginan)

A. Income / Pendapatan 
Adalah penghasilan yang merupakan obyek untuk dikelola. Besarnya penghasilan tidak menentukan seberapa kaya/mandiri seseorang. Yang lebih berperan dalam kemandirian seseorang adalah kemampuannya mengatur keuangan sesuai dengan pos-pos yang diinginkan yang ditentukan oleh tujuan keuangan suatu keluarga. Ada tujuan jangka panjang misalnya kebutuhan akan rumah, kebutuhan menjalankan ibadah haji, kebutuhan kendaraan sebagai sarana bekerja dll. Ada tujuan jangka menengah seperti pembayaran pajak kendaraan yang sifatnya semesteran atau tahunan dan kebutuhan jangka pendek, misalnya kebutuhan belanja dapur, spp anak, bayar listrik, air dll yang bersifat bulanan, mingguan atau harian.

B. Management of Debt / Pengaturan Hutang
Hutang adalah kewajiban yang berupa pembayaran yang harus dipenuhi sebagai akibat atau konsekuensi dari keputusan kita. Hutang sebaiknya dilakukan untuk kebutuhan pembelian kebutuhan pokok yang jumlahnya cukup besar (misalnya rumah, kendaraan) atau untuk pembelian harta produktif / investasi yang akan menjadikan harta / investasi produktif.
Semakin besar hutang maka semakin sempit ruang gerak pengaturan keuangan yang lain dan dari pengalaman para perencana keuangan sebaiknya tidak melebihi 30% pendapatan. Jika tidak sangat diperlukan, hindari hutang.

C. Investasi Masa Depan / akhirat 
Yang dimaksud adalah alokasi untuk Zakat, Infak, shodaqoh sebagai kebutuhan insan yang berketuhanan. Dialokasikan untuk zakat sebesar 2,5% dan selebihnya Infak & shodaqoh 7,5%. 
Adalah pos pengeluaran yang memiliki dua dimensi seperti mata uang logam. Disatu sisi berfungsi sebagai alat pembersih harta kita yang tersisa dan sebagai investasi akhirat kita serta balancing kesalahan / dosa-dosa kecil yang kita lakukan.
Dari sudut pandang dimensi lain adalah sebagai sarana balancing finansial untuk para fakir miskin, anak yatim dan sebagian masyarakat yang tidak mampu (mustahik)

D. Investasi Dunia 
Adalah Investasi Riil yang harus diupayakan sebagai tindak lanjut dari langkah kita menabung. Hal ini harus dilakukan karena jika kita menaruh hasil tabungan pada instrument biasa, akan mengalami penyusutan nilai (inflasi). Sehingga syarat mutlak dilakukannya investasi ini adalah harus mendapatkan return yang lebih tinggi dari parameter inflasi. Dan dari dimensi ibadah harus dipilih yang memenuhi kriteria investasi syariah. investasi ini bisa juga dilakukan sebagai tujuan bersama dengan fungsi proteksi, misalnya dengan mengalokasikan investasi pada unit link. Instrumen yang bisa dipilih adalah usaha sektor Riil / perdagangan, saham / danareksa, emas, properti sesuai dengan peruntukan tujuan investasi keluarga. Harus diperhatikan juga bahwa "high return high risk" berlaku untuk investasi ini.
Memiliki penghasilan pasif bisa menjadikan harta berada di tangan Anda, tapi tidak melepaskannya dari hati Anda. Untuk itu, diperlukan sifat qanaah untuk bisa membebaskan hati dari kekhawatiran akan harta. Dengan Qanaah, tidak akan merasa kekurangan dengan harta yang sedikit, dan tidak akan boros dengan harta yang banyak.

E. Assurance / Proteksi terhadap hal tak terduga.
Yaitu melakukan proteksi terhadap sesuatu kejadian yang tidak bisa diprediksi yang akan mengganggu rencana / tujuan keuangan keluarga. Misalnya terjadinya sakit, pada pelaku keluarga yang mencari nafkah, atau meninggal dunia. Hal ini dapat dilakukan dengan mengikuti asuransi kesehatan dan atau asuransi jiwa. Hal ini juga berlaku untuk barang-barang seperti rumah / kendaraan agar dapat dilakukan proteksi terhadap kebakaran atau kerusakan sesuai dengan tujuan dan kemampuan keuangan keluarga.

D. Spending / Belanja
Belanja sebaiknya dilakukan sebagai prioritas terakhir dari perencanaan keuangan keluarga. Prinsip utama belanja ini adalah :
1. Belanja untuk kebutuhan keluarga (bukan keinginan)
2. Belanja sesuai dengan urutan prioritas dan waktu.
3. Belanja sesuai dengan kemampuan, tidak dipaksakan berhutang.

Demikian sekilas tentang Pengaturan Keuangan Keluarga yang bertujuan untuk mencapai Kebebasan Finansial. Sangat tergantung dari kemampuan melakukan pengaturan pengalokasian, sifat qonaah dari para pelakunya (tidak merasa kekurangan dengan sedikitnya harta yang kita punya dan tidak boros dengan harta yang berlebih) dengan bahasa yang lebih umum adalah mampu mengontrol diri tidak membiarkan nafsu (belanja) menguasai diri.